Как вернуть каско при досрочном погашении кредита

При оформлении кредита на покупку автомобиля финансовые организации часто настаивают на оформлении страхования, ведь это существенно снижает их риски, а также обеспечивает финансовую безопасность заемщикам.

Дорогие читатели! Для решения именно Вашей проблемы — звоните на горячую линию 8 (800) 350-31-84 или задайте вопрос на сайте. Это бесплатно.

Содержание

Виды страхования при автокредите

Основным видом страхования при автокредите является непосредственно добровольное автострахование, то есть полис КАСКО. Оформление такой страховки при кредите на покупку машины становится для автолюбителей добровольно-принудительным процессом. С одной стороны, законодательство рассматривает КАСКО как добровольное страхование, и никто не может заставить или принудить гражданина оформить его. С другой стороны, при отказе от страховки банки имеют право отказать в выдаче кредита без объяснения причин.

Вторым по популярности видом страхования при автокредите является страхование жизни и здоровья заемщика.

Кроме того, некоторые банки настаивают на оформлении GAP-страхования (дополнение к КАСКО, направленное на возмещение средств при полной гибели или хищении ТС) или страхования заемщика на случай потери работы.

Есть ли возможность вернуть КАСКО при автокредите

Статья №958 ГК РФ говорит о том, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в случае, если:

  • застрахованное имущество уничтожено, но не благодаря произошедшему страховому случаю (то есть в случае автокредитования – не в случае ДТП);
  • надобность в услуге отпала (в данном случае – автокредит погашен).

Однако в соответствии с этой же статьей страхователь не может получить уплаченные ранее страховщику средства, если это не предусмотрено заключенным между ними договором. Соответственно, первым делом, при желании вернуть средства, уплаченные за КАСКО, заемщик должен ознакомиться с текстом договора на страхование. В идеале делать это следует до его заключения и подбирать страховую компанию, которая отвечает требованиям заемщика (например, предусматривает возможность досрочного расторжения договора с возвратом уплаченных средств).

В договоре страхования должна быть прописана возможность или невозможность расторжения договора и возврата средств, а также сроки.

Но существуют случаи, когда вернуть деньги за страховку не получится:

  • страхователь получил выплаты по страховке от СК за угон или гибель ТС;
  • полис был приобретен в рассрочку, и платеж был не выплачен либо выплачен не вовремя;
  • страхователь предоставил в СК неверные личные данные или данные о ТС.

Есть и еще один способ вернуть средства, уплаченные за КАСКО – доказать в судебном порядке, что услуга была навязана. Однако надо понимать, что сделать это будет нелегко, а судебные издержки, возможно, составят сумму большую, чем потраченные средства на страховку.

Кто должен вернуть деньги за КАСКО

Возврат средств, уплаченных за КАСКО, производит та организация, которая заключила со страхователем договор страхования. Чаще всего это та или иная страховая компания. Иногда договор страхования вписан в «тело» договора по автокредитованию, в таком случае страхователем выступает сам банк.

Порядок возврата КАСКО

Для того чтобы вернуть средства, уплаченные за полис, если эту возможность предусматривает договор страхования, страхователь должен произвести следующие шаги:

  1. Полностью погасить долг перед банком.
  2. Получить справку по форме банка о погашении суммы займа.
  3. Написать заявление в страховую компанию в двух экземплярах, на своем проставить входящую отметку.

Заявление может быть составлено в свободной форме, но должно содержать такую информацию, как:

  • данные о страхователе: ФИО, адрес, контактные данные;
  • данные о страховой компании: наименование, юридический адрес;
  • данные о заключенном договоре страхования: номер, дата, сумма;
  • данные о том, что страхователь не нуждается больше в услуге, а также на каком основании это происходит (возврат банку всей суммы займа);
  • просьбу к СК о расторжении договора и возврате неиспользованных средств;
  • реквизиты страхователя;
  • перечень прикладываемых документов;
  • подпись и дату.

Образец заявления на расторжение договора КАСКО и возврате денежных средств можно посмотреть здесь.

К заявлению необходимо приложить следующие документы:

  • паспорт страхователя;
  • ПТС;
  • копию договора на автокредит;
  • полис КАСКО, чек на его оплату;
  • справку о погашении долга перед банком.

Каждая страховая компания имеет собственные правила расчета возврата средств по страховкам (если такое вообще предусмотрено их регламентом), которые можно посмотреть на официальном сайте организации.

Но, можно примерно рассчитать сумму возврата, воспользовавшись алгоритмом:

  1. Определить стоимость полиса КАСКО за один день: для этого общую стоимость страховки следует разделить на количество дней (чаще всего это год, то есть 365 дней).
  2. Определить количество дней, в которые страховка уже не нужна.
  3. Умножить количество оставшихся дней на стоимость полиса за день.
  4. Вычесть из полученной цифры сумму расходов на ведение дела (РВД). Тут следует понимать, что размер РВД у всех СК разный, но составляет примерно 30-50% от стоимости страховки.

Возврат средств происходит сразу же в кассе страховой компании либо в течение двух недель на счет клиента.

Можно ли вернуть средства за страховку при досрочном погашении автокредита

При досрочном погашении автокредита работает тот же механизм возврата, что и при погашении вовремя. То есть воспользоваться возвратом можно в том случае, если такая возможность предусмотрена конкретным договором страхования.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии. Это бесплатно.

Покупка машины в кредит сегодня очень распространена, так как не все способны позволить себе такое приобретение, не используя заёмные средства. Финансовые организации предоставляют денежные средства на покупку личного автомобиля, но с условием обязательного приобретения КАСКО на все время действия кредита. Разберемся, законно ли это и можно ли отказаться от КАСКО и одновременно пользоваться автокредитом.

Можно ли отказаться от КАСКО?

Отказаться от полиса КАСКО и возвратить деньги может любой автовладелец при возникновении законных условий для прекращения договора.

Возврат КАСКО при досрочном погашении кредита

Вы можете не согласиться на покупку КАСКО при автокредитовании, но нужно помнить о том, что банк также может отказать в предоставлении кредита. Это право есть у финансовых учреждений на основании ст. 821 ГК РФ.

Также банк может принять отказ о КАСКО, если посчитает покупателя надежным, но кредит может предоставить на других условиях.

Статья 958 ГК РФ рассказывает, что клиент имеет право вернуть страховку при ее ненужности в двух случаях:

  1. Если кредит полностью погашен, заемщик, который оплатил полис страхования жизни за весь срок кредита, может частично вернуть свои деньги в случае аннулирования кредитного договора. Однако нужно понимать, что при таких условиях автокредит должен быть именно погашен, иначе отказ от КАСКО может служить поводом для закрытия кредитной линии.
  2. При принуждении в оформлении страхования при оформлении кредита. Отказаться от страхования жизни и возвратить стоимость полиса возможно, если в договоре о кредите есть пункт о навязывании страховки либо через суд.

Возврат КАСКО при продаже автомобиля

При расторжении страхового договора застрахованное лицо может получить часть взносов при продаже своей машины, но при условии того, что пункт об этом будет указан в контракте. Также, скорее всего, сумма выплаты будет заметно ограничена вычетами РВД, даже если будет иметь место вероятность возвращения денежных средств.

Следовательно, один из лучших вариантов возврата денег за страховку — продажа машины сразу совместно с полисом КАСКО. Естественно при условии согласия нового собственника.

Данное право прописано в ст. 960 ГК РФ. И в случае согласия покупателя все обязанности и права по КАСКО будут у нового хозяина, и он на тех же условиях будет использовать страховку. Самое важное — это незамедлительно оповестить компанию о смене собственника, а также переоформить КАСКО на нового владельца — страхователя автомобиля.

Но если покупатель автомобиля все-таки откажется доплачивать за полис, необходимо принимать во внимание, что датой завершения договора автострахования будет считаться время написания заявления, а не срок продажи машины. Поэтому нужно позаботиться о визите в страховую фирму как можно раньше.

Также если при продаже автомобиля страхователь, покупая новое автосредство, хочет застраховаться в той же компании, которой пользовался продавец, страховщик на выгодных условиях может предложить перечислить остаток средств для оплаты новой страховки. И скорее всего даже не будет брать с него РВД.

По причине смерти страхователя

Законодательство Российской Федерации предусматривает, что когда автовладелец уходит из жизни, то все его имущество наследуется. КАСКО страхование также переходит по наследству.

Наследник может расторгнуть унаследованный полис, а позже составить новый контракт. Прекращение договора происходит автоматически без участия наследника только по решению страховой компании, если новый хозяин авто отказывается от унаследованного КАСКО.

Также ему не разрешается использовать авто, если страхование машины зарегистрировано на имя ушедшего из жизни родственника. Наследнику нужно обязательно вписаться в полис автострахования и перерегистрировать КАСКО на свое имя.

При потере лицензии страховщиком

Если отзывают лицензию у страховой фирмы, заключившей договор страхования КАСКО, автовладелец может:

  1. Отложить на конкретное время действие контракта КАСКО. Это нужно чтобы узнать, почему была отозвана лицензия. При вступлении в силу соответствующего распоряжения, страховка восстанавливается. Еще нужно учитывать, что КАСКО не вернется застрахованному лицу, если страховка находится в приостановленном состоянии.
  2. Досрочно расторгнуть договор КАСКО в одностороннем порядке. Если у страховой фирмы есть соответствующее решение об отзыве лицензии, то это является одной из главных причин для досрочного прекращения договора.

Если договор КАСКО будет считаться недействительным, страхователю-собственнику будут возвращены денежные средства, потраченные при подписании договора КАСКО.

Также законно автовладелец может отказаться от страховки при износе авто, в случае если оно выведено из строя. И еще в случае превышения числа рисков в контракте КАСКО, и если страхователь пытается скрыть это информацию и не исполняет условия, указанные в договоре.

Расторжение договора КАСКО: процесс

При прекращении контракта нужно предоставить документы о том, что расторжение страховки законно. Но все же финансовая сторона вопроса является одной из самых важных при оформлении отказа от КАСКО.

Для начала следует отметить, что прекращение договора раньше положенного срока и возврат денег для каждой страховой фирмы — нерентабельный процесс, поэтому страховщики могут взимать различные комиссии, чаще всего в размере от десяти до сорока процентов от отданных автовладельцу денежных средств. Размер вычета(РВД) складывается из различных обстоятельств, прописанных в договоре автострахования.

Сразу после прекращения договора КАСКО страховая фирма обязана просчитать РВД, а также пропорционально выявить остаточную сумму. Данные расходы регулируются ГК РФ.

Для рассчитывания размера возвращаемых денежных средств учитывают несколько факторов:

  • пропорции сроков действия договора;
  • если страховые взносы не были уплачены;
  • ранее выполненные договоренности страховой компании по возмещениям КАСКО;
  • если автовладелец не выплатил кредит за покупку автомобиля.

Также при подписании договора необходимо обязательно внимательно изучить пункты о прекращении договора раньше положенного срока. Такие пункты должны быть указаны в любом договоре КАСКО. Это требование Законодательства РФ.

Если данный пункт в договоре отсутствует, то клиент может пойти с обращением в Защиту прав потребителей. Если у вас возникают сложности, пишите свой вопрос в чат нашему онлайн-консультанту.

Заявление на расторжение договора

Стандартов для написания отказа от КАСКО нет. Данное заявление клиент пишет в произвольном виде. Основное, что нужно запомнить, заявление пишется аккуратно, разборчивым почерком, четко указывая причины для прекращения договора.

Структура оформления заявления:

  • в верхней правом углу листа необходимо указать адресата для обращения (страховую компанию) и свои ФИО, контактные данные;
  • посередине должна быть указана цель обращения — о расторжении договора страхования;
  • в самом обращении нужно описать суть ситуации, перечень приложенных документов;
  • дата и подпись;
  • приложения

Куда подать заявление

Естественно для начала необходимо обращаться в страховую фирму, где было приобретено КАСКО. Страховщик обязан принять заявление от страхователя и позже дать него свой ответ.

В случае отказа в принятии заявления, следует написать жалобу на сайт компании и на имя директора конкретной страховой фирмы, где отказались его принимать, а также можно позвонить на горячую линию страховой компании и попросить принять жалобу еще и в устном виде.

Ответ обязаны предоставить письменно с указанием причины отказа в принятии от заявления от страхователя.

Право подавать такое заявление прописано в Гражданском Кодексе Российской Федерации и отказ страховщика его принимать неправомерен.

Также, в случае если документ приняли, но по нему отказали безосновательно, необходимо проконсультироваться у адвоката и подать в суд. Чаще всего страховые компании стараются решать все мирно, потому что им невыгодно фигурировать в судебных делах.

Какие документы нужны

Желательно правильно оформить заявление, потому что верное его оформление влияет на скорость принятия решения по заявлению. И еще лучше сохранить все копии приложенных документов и самого заявления себе, чтобы в дальнейшем не было никаких проблем с восстановлением потерянных документов.

Для подтверждения основания законности заявления необходимо предоставить определенный пакет документов:

  • паспорт гражданина и заверенные нотариусом копии заполненных страниц;
  • страховой полис КАСКО и заключенный договор;
  • квитанции о покупке страховки;
  • документы, подтверждающие причину расторжения страхового договора (продажа, наследование, справки из СТО);
  • протоколы ГИБДД, в случае угона автомобиля;
  • реквизиты банковского счета.

Помимо это каждый страховщик может потребовать собственный перечень предоставляемых документов, так как законов для урегулирования данного вопроса нет.

Поэтому нужно быть готовым предоставить справку о медосмотре, о диагностике машины и прочее. Это делается страховыми фирмами, чтобы не выплачивать автовладельцам остаток суммы по полису. От страховщика можно потребовать письменно указать нужную документацию, чтобы в случае неправильных запросов СК, иметь доказательства в суде.

Какую сумму можно вернуть

Каждая ситуации по возврату страховой премии рассматривается индивидуально. Но в случае нарушений соглашения или если в договоре прописаны увеличенные риски угона авто, то есть лишь маленький процент возвращения КАСКО.

Страхователь имеет право прекратить страховой договор в течение 5 дней в рабочем порядке, в этом случае страховая фирма обязана выплатить страховку сразу и в полном объеме, но если страхователь не успел расторгнуть договор в течение 5 рабочих дней, то выплаты происходят с соответствующими удержаниями.

Возврат денег, ранее уплаченных страхователем, производится в течение 10 дней после расторжения договора.

Данные правила касаются следующего:

  • риски для здоровья страхователя и его жизни;
  • риски финансовых потерь;
  • риски для имущества, не находящегося в залоге у банка, но которое выдано клиенту в кредит.

Чаще всего в финансовых организациях, занимающихся кредитованием, есть собственные условия для возврата страховки в период охлаждения. Так, например, в Сбербанке, Хоум Кредит банке и Тинькофф этот срок составляет 2 недели. ВТБ24, Ренессанс, Барс имеют срок 5 дней. А после этого периода также условия разнятся. Где-то есть частичный возврат, где-то — по таблице выкупных сумм, а где-то — его вообще нет.

Всегда необходимо заранее просчитывать все пути и внимательно относится к страхованию КАСКО.

И еще одно из дополнений — по закону возврат страховки производит не банк, в котором одобрили кредит, а страховая компания.

Также при расторжении договора страхования, банк вправе изменить условия предоставления кредита, к примеру, повысить процентную ставку. Это также должно быть прописано в договоре.

Если данная статья была вам полезна, то ставьте лайк и делитесь публикацией в социальных сетях. Все свои вопросы вы всегда можете задать в комментариях к публикациям. Читайте также о том, на какой срок можно оформить полис КАСКО.

Если у вас возникают какие-то вопросы или сложности, вы всегда можете обратиться за помощью в чат к нашему онлайн-консультанту или позвонить по бесплатному номеру: 8 800 350-84-13 доб. 723. Следующая КАСКОПериоды страхования КАСКО: где можно оформить КАСКО на три месяца или месяц, полгода или год? Отличная статья 0

В каких случаях можно вернуть деньги по КАСКО при погашении кредита

Добровольное страхование КАСКО – это продукт от страховой компании, с помощью которого компенсируются расходы, связанные с ремонтом транспортного средства, в результате его угона или возникновения ущерба. Приобретая машину в кредит, клиент обязан приобретать договор не менее, чем на один год. Поэтому когда заем застрахованного авто погашен раньше срока, появляется возможность вернуть часть неиспользованной премии.

Условия расторжения договора регламентированы страховой компанией, поэтому прежде чем оформлять полис, необходимо изучить правила страхования. По закону, согласно п. 3 ст. 958, в случае досрочного расторжения страховки по инициативе страхователя, премия к возмещению не полагается, за исключением предусмотренных в договоре обстоятельств.

Случаи, предусмотренные договором и правилами:

1) Возврат по полису при продаже транспортного средства и погашении кредита.

Некоторые страховые организации готовы вернуть денежные средства по полису после продажи автомобиля в том случае, если клиент выполнит ряд условий.

Необходимо:

  • Полностью погасить займ, после чего обратиться в компанию с соответствующим документом. Это требуется для изменений условий договора, в частности выгодоприобретателя, которым выступал кредитор.
  • Написать заявление на имя руководства страховой компании, в котором уведомить, что автомобиль готовится к продаже.
  • После продажи машины написать заявление на возврат по КАСКО (в течение 5 дней).

Важно заранее оповещать страховщика о продаже транспортного средства и расторжении договора просят ряд страховых компаний, включая «Росгосстрах». Если все мероприятия сделаны по правилам, то можно рассчитывать на возмещение. В ином случае поступит отказ на законном основании.

2) Смерти собственника

Это последнее исключение, когда банк готов вернуть денежные средства. В этом случае наследнику нужно:

  • Обратиться в компанию с документом, подтверждающим погашение займа.
  • Предъявить завещание, на основании которого можно установить наследника.
  • Написать заявление на расторжение договора.

Обратиться в офис банка наследник сможет только не раньше, чем через 6 месяцев (это обусловлено законом, в котором указаны правила вступления в наследство). При этом компенсация будет рассчитываться с момента смерти владельца транспортного средства.

Если происходит расторжение по желанию страховщика, когда кредит погашен, и он просто желает забрать деньги – выплата не предусмотрена. Также будет отказано клиенту, если полис оформлен с рассрочкой и имеется недоплата по уплачиваемым взносам.

Сколько можно вернуть

Когда после консультации со специалистом компании и изучения правил страхования, очевидно, что возврат неиспользованной части денежных средств предусмотрен, то следует узнать сумму выплаты. Стоит знать, что расчет делает специалист страховой компании по специальной формуле, указанной на официальном сайте или в правилах страхования.

Определить сумму возврата по КАСКО можно следующим образом:

  • Размер страховой премии разделить на количество дней действия полиса (это действие позволит определить стоимость страховки за один день).
  • Рассчитать, сколько осталось дней до окончания действия КАСКО.
  • Умножить стоимость одного дня КАСКО на оставшееся количество дней полиса.
  • Из полученной суммы вычесть РВД (расходы на ведение дела).

Расходы на ведение дела  каждый страховщик устанавливает по своему усмотрению. Тем не менее, согласно внутреннему регламенту организации-страховщика, размер РВД варьируется от 30 до 50%.

Неиспользованную часть страховой премии финансовая компания перечисляет на счет клиента в течение 20 дней после принятия пакета документов. Если финансовая организация нарушает сроки выплаты, страхователь вправе обратиться с жалобой в Центральный банк или РСА. При обращении потребуется предъявить копию заявления о расторжении договора с отметкой о принятии от сотрудника страховой компании.

Как вернуть: по шагам

Обращаясь в офис страховщика, необходимо знать, как происходит возврат КАСКО. Для этого следует выполнить несколько шагов:

Подготовка документов. Страхователю необходимо предварительно изучить правила страхования и понять, может ли он рассчитывать на досрочное расторжение полиса. Далее предоставить требуемый пакет документов.

Заполнение заявления в офисе компании. При посещении офиса потребуется заполнить заявления и указать:

  • Номер страхового полиса.
  • Личные, паспортные данные.
  • Реквизиты личного счета.
  • Причину расторжения договора.
  • Дату, подпись, расшифровку.

Крупные страховые компании самостоятельно заполняют документы и предоставляют их клиенту только для подписи и ознакомления.

Получение копии заявления. После посещения офиса клиенту должны выдать копию заявления, на котором должна быть отметка о принятии. Копия может пригодиться в случае, если страховщик нарушит сроки возмещения денежных средств или вовсе их не перечислит.

Обратиться в офис компании-страховщика нужно как можно скорее, поскольку возврат неиспользованной страховки начнется с даты подачи заявления.

Видео по теме:

Документы, которые необходимо предоставить

Чтобы вернуть деньги по страховке при продаже транспортного средства, потребуется пакет документов, представленный в правилах страхования КАСКО, он включает:

  • Оригинал бланка КАСКО.
  • Паспорт страхователя и собственника авто.
  • Справка с финансового учреждения (в случае досрочного погашения).
  • Реквизиты личного счета.
  • Справка, подтверждающая прекращение права собственности.

Большая часть документов должна быть представлена оригиналами, с них снимают копии и возвращают владельцу. Заявление может быть составлено в произвольной форме, однако у каждого страховщика есть свои образцы подобных документов.

К жалобе в ЦБ необходимо приложить копию заявления с отметкой страховой компании об его получении. В случае судебных разбирательств также понадобится копия заявления плюс копия ответа ЦБ, если он последует.

Примеры из судебной практики

Разбирательство между страхователем и финансовой организацией – частое явление, которое встречается в судебной практике из-за отказа возврата по КАСКО. Автовладельцы обращаются, когда страховщик нарушает сроки выплаты или вовсе отказывает в выплате.

В первом случае все проще, так как нарушены права страхователя. Этому есть официальное подтверждение, согласно которому банк принял документы для расторжения договора.

Что касается второго случая, то тут, как правило, решение происходит в пользу страховщика. Как уже было сказано, если по полису ОСАГО условия возврата денежных строго оговорены, то по КАСКО – выплачивать деньги при расторжении договора или нет, решает только страховщик.

Важно! Страхователь должен знать, что расходы, связанные с рассмотрение дела, оплачиваются самостоятельно.

Конечно, в редких случаях бывают исключения, когда суд принимает сторону клиента. Это возможно, если страхователю удается доказать, что финансовое учреждение нарушило условия договора. Однако на практике такое случается крайне редко.

Пример из судебной практики №1

Истец подал иск с требованием признать недействительным договор в части страхования КАСКО, здоровья и жизни.

Поскольку суд не смог установить, как истцу была предоставлена возможность отказаться или принять дополнительную услугу в виде страхования в компании «Автолайт», помимо этого, ему не предоставлено право выбора страховой компании. Этот факт суд расценил как действие по принуждению.

Таким образом, суд установил, что нарушено право потребителя, предусмотренного ст. 421 ГК РФ. Суд принял решение в пользу истца.

Пример из судебной практики №2

В судебную инстанцию обратилась правозащитная организация с требованием признать пункт автокредита об обязанности страхователя оплатить страхование жизни и КАСКО не действительным.

Юристам удалось доказать, что требование о страховании является обязательным и страхователь подписал условия по принуждению, так как не имел другого выбора.

Суд принял сторону истца и обязал финансовое учреждение выплатить заемщику страховую премию за КАСКО и за полис защиты жизни в сумме 65 000 руб.

Выводы

Подводя итог, стоит отметить, что возврат по КАСКО при продаже транспортного средства возможен лишь в том случае, если это условие предусмотрено правилами страховой компании. Конечно, клиент вправе отстаивать свои права в суде, но как показывает практика, в большинстве случаев выигрывает страховщик.

Каталог страховых компаний России

, вы можете ознакомиться с каталогом страховых компаний РФ предлагающих услугу страхования КАСКО. Описание организаций, актуальные финансовые показатели, рейтинг, отзывы и другая информация. В случае, если вы уже имели положительный или отрицательный опыт по КАСКО какой-либо страховой компании, оставьте свой отзыв. Спасибо!

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *