Виды актуарных расчетов и страховой анализ

Ежегодно в России в результате аварий на дорогах страдают сотни тысяч граждан. Многие из них не знают, что даже за незначительные травмы страховая организация обязана уплатить пострадавшему компенсацию.

Как рассчитать сумму возмещения с помощью таблицы выплат по ОСАГО за вред здоровью при ДТП, какие документы необходимы для обращения в СК узнаете из статьи.

Законодательная база

Возмещение денег за причинение вреда здоровью при дорожно-транспортном происшествии по ОСАГО производится на основании следующих нормативно-правовых актов:

Если одним из участников аварии является перевозчик, то при расчете размера компенсации дополнительно применяются нормы Федерального закона от 14.06.12г. № 67-ФЗ.

Порядок действий

После дорожно-транспортного происшествия сотрудник ДПС выдаст пострадавшему справку о ДТП и протокол с места происшествия. В протоколе указывается информация о страховой компании, в которой у автовладельца, виновного в аварии, оформлен полис ОСАГО.

Чтобы получить компенсационную плату, следуйте инструкции:

  1. напишите заявление в СК;
  2. соберите документы, подтверждающие причиненный вред здоровью;
  3. направьте бумаги страховщику.

Страховая организация рассчитает сумму и перечислит ее на банковский счет заявителя.

Заявление

Бланк документа утвержден Положением Банка России № 431-П. В заявлении в СК укажите следующую информацию:

  • личные данные пострадавшего лица;
  • сведения о поврежденном имуществе;
  • сведения о причиненном вреде здоровью;
  • характер и степень тяжести увечий;
  • данные о дополнительных затратах на лечение;
  • имеется ли утраченный за время лечения заработок;
  • сведения о страховом случае;
  • способ получения денег – наличными или банковским переводом.

В конце обращения укажите перечень приложенных документов, поставьте собственноручную подпись и дату. Направьте заявление по почте или передайте в офис СК лично.

Документы

При обращении в страховую компанию представьте следующие документы:

  • извещение о произошедшем ДТП;
  • справку о дорожно-транспортном происшествии;
  • копию протокола об административном правонарушении;
  • ксерокопию паспорта;
  • банковские реквизиты для перечисления средств;
  • справку из медицинского учреждения, подтверждающую степень тяжести нанесенного вреда здоровью.

В различных ситуациях могут потребоваться дополнительные документы. Например, если пострадавший стал инвалидом 1 или 2 группы, то приложите медицинское заключение об установлении инвалидности.

Срок

Обратитесь в СК не позднее 5 рабочих дней после аварии. В течение 15 дней с момента подачи документации на возмещение страховщик ожидает заявлений от других пострадавших в данном ДТП. По окончании этого срока он рассматривает бумаги и назначает выплату в течение 5 дней.

При просрочке перечисления денег со страховой компании можно взыскать неустойку в судебном порядке. Она рассчитывается в размере 1% от назначенной суммы за каждый день просрочки.

Как рассчитывается сумма возмещения

Таблица выплат по ОСАГО представлена в приложении к Постановлению Правительства № 1164. Она состоит из двух столбцов:

  • характер и степень тяжести ущерба здоровью;
  • размер страховой премии (в процентах).

Максимальная сумма, которую может выплатить страховая компания – полмиллиона рублей. Чтобы рассчитать размер страховки, необходимо 500 000 умножить на установленный Постановлением Правительства размер страховой премии.

Скачатьтаблицу выплат по ОСАГО за вред здоровьюПример: гражданин получил в результате аварии легкий вред здоровью – сотрясение мозга. Он находился на амбулаторном лечении 7 дней. Согласно таблице выплат, за такую травму установлена компенсация в размере 3%. Сумма к возмещению составит 35 000 рублей (500 000*3%).

Если пострадавший получил многочисленные повреждения, различной степени тяжести, то все травмы делятся по категориям, а размер страховки рассчитывается путем сложения выплат.

Пример: у пострадавшего обезображено лицо, за это предусмотрена страховка 40% от максимально установленного размера, и, одновременно с этим, имеются ушибы мягких тканей – 0,05% от максимальной суммы. Общий размер страхового возмещения составит 200 250 рублей ((500 000*40%)+(500 000*0,05%)).

В некоторых случаях сумма может быть в последующем пересчитана в пользу пострадавшего лица. Например, при обращении в больницу после ДТП была установлена средняя тяжесть вреда здоровью. После обращения в СК и получения компенсации по ОСАГО здоровье ухудшилось, и в результате дополнительного обследования было установлено, что организму нанесен тяжелый вред.

В таком случае пострадавшему следует передать новые бумаги страховщику. СК рассмотрит заключение медицинской экспертизы и пересчитает размер возмещения.

Если страховая выплата не покрыла расходы

При расчете компенсации не учитываются возможные дополнительные затраты на реабилитацию или лечение возможных осложнений. Зачастую такие медицинские услуги являются платными и не покрываются за счет ОМС.

Поэтому, если страховое возмещение не покрыло затраты на лечение, пострадавший может рассчитывать на дополнительные выплаты.

За счет дополнительных выплат можно компенсировать следующие расходы:

  • лечебное питание;
  • услуги сиделки;
  • протезирование и т.д.

Для получения дополнительной страховки представьте в страховую организацию документы, подтверждающие необходимость такого лечения. Это могут быть справки из медицинских учреждений, назначения врачей и др.

Страховое возмещение в случае смерти гражданина

Если в результате дорожно-транспортного происшествия пострадавший скончался, то на компенсационную сумму могут претендовать его родственники – супруг/супруга, дети/родители, прочие иждивенцы. Размер компенсации для таких лиц составляет 475 000 рублей. Если право на возмещение имеют одновременно несколько родственников, то сумма страховой премии делится между ними поровну.

Страховку в размере 25 000 рублей могут получить иные лица, которые понесли затраты на погребение умершего в результате дорожно-транспортного происшествия.

Для получения средств по факту смерти гражданина в результате ДТП, при обращении в страховую компанию приложите:

  • копию свидетельства о смерти;
  • документ, подтверждающий право на получение компенсации – свидетельство о браке, свидетельство о рождении и т.д.

Страховое покрытие виновнику ДТП

ОСАГО предусматривает страхование ответственности автолюбителя, совершившего ДТП, перед третьими лицами. То есть, компенсация затрат не распространяется на виновное лицо.

Данное правило распространяется только на очевидные аварии, в которых однозначно установлен виновник. Но не все автомобильные катастрофы являются такими. Немало ДТП происходит при обоюдной вине.

Если будет установлена вина другого автовладельца по отношению к основному виновному водителю, то основной виновник также будет иметь право на получение страховки.

В случае судебного разбирательства, адвокаты могут разделить единое происшествие на несколько эпизодов, по одному из которых виновник будет являться потерпевшим.

Когда страховщик вправе отказать в деньгах по ОСАГО

СК может отказать в уплате компенсации вреда здоровью при аварии если:

  • у водителя нет права на управление транспортным средством;
  • ДТП было заранее спланированным;
  • отсутствует полис ОСАГО или у страховки истек срок действия;
  • ОСАГО является поддельным;
  • деньги перечислил другой страховщик;
  • ДТП совершено в момент обучения вождению автомобиля;
  • истек срок обращения — 5 рабочих дней .

В случаях, перечисленных в ст. 18 ФЗ № 40, вместо СК компенсационную выплату будет осуществлять РСА (Российский Союз Автостраховщиков). К таким случаям относятся:

  • признание СК банкротом;
  • отзыв у компании лицензии;
  • неизвестность лица, причинившего потерпевшему вред;
  • отсутствие ОСАГО.

Для получения денег от РСА подайте заявление и документы, подтверждающие право на получение компенсационной суммы.

Что делать при необоснованном отказе

Если страховщик уклоняется от оплаты компенсации или перечислил ее не в полном объеме, обратитесь в суд. Перед этим проведите процедуру досудебного урегулирования. Для этого направьте в адрес страховщика письменную претензию.

СК дается 30 дней на рассмотрение и направление заявителю ответа на претензию. Устное общение со страховой фирмой не рассматривается судом в качестве досудебного урегулирования. Все документы должны быть оформлены письменно.

На претензии должны стоять входящий номер и дата получения. Если претензия направляется по почте, то перешлите ее заказным письмом с уведомлением.

Срок исковой давности по спорам в отношении возмещения вреда здоровью, полученного в результате автомобильной аварии, составляет 2 года. Чтобы увеличить шансы на получение денег через суд, заручитесь поддержкой опытного адвоката.

Резюме

Для получения компенсации вреда здоровью по ОСАГО помните:

  • обратитесь в СК с заявлением в течение 5 дней с момента аварии;
  • за получением выплаты обратитесь в офис страховщика лично или направьте документы по почте;
  • с момента обращения до момента перечисления средств должно пройти не более 20 дней;
  • сумма зависит от степени тяжести полученных травм;
  • при обоюдной вине водителей страховку получат оба участника аварии;
  • в случае смерти пострадавшего компенсация будет выплачена его родственникам;
  • в определенных случаях страховщик может отказать в возмещении;
  • при необоснованном отказе СК от выплаты обращайтесь в суд.

Цена страховой услуги выражается в страховом взносе (премии), которую страхователь уплачивает страховщику.

Страховой тариф (тарифная ставка) представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Тарифная ставка является брутто-ставкой. Она состоит из нетто-ставки и нагрузки. Нетто-ставкапредназначена для формирования страхового фонда в его основной части, которая предназначена для страховых выплат в форме страхового возмещения и страхового обеспечения. Она выражает цену страхового риска. Структура нетто-ставки зависит от вида страхования. При определении нетто-ставки по личному страхованию нужно предвидеть вероятность смерти, инвалидности вследствие увечья, заболевания. Во внимание принимаются размер страховой суммы договора и норма прибыли. При определении нетто-ставки по имущественному страхованию учитываются вероятность наступления страхового случая; частота и тяжесть проявления риска; размер страховой суммы договора. При личном страховании нетто-ставка состоит из 3 элементов: рисковый взнос, сберегательный взнос и рисковая надбавка. В имущественном страховании выделяют 2 элемента нетто-ставки: рисковый взнос и рисковая надбавка.

Нагрузка к нетто-ставке составляет меньшую часть брутто-ставки (приблизительно 20%) и включает накладные расходы страховщика.

Брутто- ставка рассчитывается:

где Т – брутто-ставка;

Тn – нетто-ставка;

Na — статьи нагрузки, устанавливаемые в абсолютном размере;

No — статьи нагрузки, закладываемые в тариф в процентах к брутто- ставке.

Основой расчета тарифных ставок является страховая статистика. Для практических целей страхования применяются следующие показатели:

· Nmax – страховое поле или максимальное число объектов, которое может быть охвачено страхованием;

· N – общая численность застрахованных объектов;

· n’ — количество страховых событий;

· n — число пострадавших объектов в результате страхового случая;

· V — сумма поступивших страховых взносов;

· W — сумма выплаченного страхового возмещения;

· S — страховая сумма всех застрахованных объектов;

· Sn — страховая сумма пострадавших объектов.

В процессе анализа рассчитывают следующие показатели:

1. Степень охвата объектов страхования

Кохв = N / Nmax

2. Доля пострадавших объектов (частота ущерба)

d = n / N

3. Частота страховых событий — характеризуется количеством страховых событий в расчете на один объект страхования:

4. Коэффициент кумуляции риска (или опустошительность страхового события):

Ккум = n / n’

5. Степень уничтожения пострадавших объектов отражает удельный вес суммы возмещения в страховой сумме пострадавших объектов или коэффициент убыточности

Ку = W / Sn

6. Степень убыточности (ущерба) или убыточность страховой суммы

7. Средняя страховая сумма на один объект страхования

8. Средняя страховая сумма на один пострадавший объект

9. Тяжесть риска. Этот показатель используется при оценке и переоценке частоты проявления страхового события.

10. Тяжесть ущерба. Показывает какая часть страховой суммы уничтожена

Ту = Ку * Тр

11. Норма убыточности (коэффициент выплат)

Пример 1. В регионе А число застрахованных объектов 30000 единиц, страховая сумма застрахованных объектов 150 млн. руб., число пострадавших объектов 10000 единиц, число страховых случаев 8400 единиц, страховая сумма пострадавших объектов 52 млн. руб., страховое возмещение 2 млн. руб.

В регионе Б число застрахованных объектов 4000 единиц, страховая сумма застрахованных объектов 40 млн. руб., число пострадавших объектов 2000 единиц, число страховых случаев 1600 единиц, страховая сумма пострадавших объектов 17 млн. руб., страховое возмещение 3,2 млн. руб.

Выбрать наименее убыточный регион.

Решение. Критерием выбора наименее убыточного региона будут следующие показатели страховой статистики: частота ущерба, частота страховых событий, коэффициент кумуляции риска, коэффициент убыточности, убыточность страховой суммы, тяжесть риска, тяжесть ущерба.

Рассчитаем эти показатели по региону А

Частота ущерба d = n / N =10000 / 30000 = 0,33

Частота страховых событий

= 8400 / 30000 = 0,28

Коэффициент кумуляции риска: Ккум = n / n’ = 10000 / 8400 = 1,19

Коэффициент убыточности Ку = W / Sn = 2000000 / 52000000 = 0,038

Убыточность страховой суммы

= (2000000 / 150000000) * 100 = 1,33

Для расчета показателя тяжести риска необходимо рассчитать показатели средней страховой суммы на объект страхования и средней страховой суммы на один пострадавший объект

Средняя страховая сумма на один объект страхования

= 150000000 / 30000 = 5000

Средняя страховая сумма на один пострадавший объект

= 52000000 / 10000 = 5200

Тяжесть риска = 5200 / 5000 = 1,04

Тяжесть ущерба Ту = Ку * Тр = 0,038 * 1,04 = 0,04

Рассчитаем эти показатели по региону Б

Частота ущерба d = n / N =2000 / 4000 = 0,5

Частота страховых событий:

= 1600 / 4000 = 0,4

Коэффициент кумуляции риска: Ккум = n / n’ = 4000 / 1600 = 2,5

Коэффициент убыточности Ку = W / Sn = 3200000 / 17000000 = 0,19

Убыточность страховой суммы

= (3200000 / 40000000) * 100 = 8

Средняя страховая сумма на один объект страхования

= 40000000 / 4000 = 10000

Средняя страховая сумма на один пострадавший объект

= 17000000 / 2000 = 8500

Тяжесть риска = 8500 / 10000 = 0,85

Тяжесть ущерба Ту = Ку * Тр = 0,19 * 0,85 = 0,16

Наименее убыточным является тот регион, в котором меньше величины следующих показателей: частота ущерба, частота страховых событий, коэффициент кумуляции риска, убыточность страховой суммы, тяжесть ущерба. Меньше значения этих показателей в регионе А, значит он является наименее убыточным.

Особенности расчета тарифных ставок по страхованию жизни заключаются в том, что формирование резерва взносов и расчеты тарифных ставок производятся с помощью актуарных методов. Базой для расчета нетто-ставки по этим видам страхования служат:

показатели таблиц смертности, разрабатываемые на основе данных демографической статистики;

норма доходности, принятая при расчете тарифа, от инвестирования временно свободных средств страховщика;

срок страхования и накопительного периода.

Таблица смертности показывает уменьшение с возрастом некоторой совокупности родившихся людей вследствие их смертности. Показатели таблиц смертности построены как описание процесса дожития и вымирания некоторого поколения с фиксированной начальной численностью в 100 тыс. человек.

Основные показатели, используемые в таблицах смертности:

Lx – число доживающих до возраста х лет;

dx = Lx – Lx+1– число умирающих при переходе от возраста х к возрасту х+1;

qx – вероятность умереть в течение предстоящего года жизни;

ех – средняя продолжительность предстоящей жизни.

Методика расчета тарифных ставок по страхованию жизни включает несколько этапов.

1. Вычисление вероятности дожития и смерти:

– определяется вероятность умереть в течение предстоящего года жизни:

qx= dx/Lx

– вероятность для лица в возрасте х дожить до возраста х+1:

Px=Lx+1/Lx

2. Расчет дисконтирующего множителя (дисконт), который показывает, сколько нужно внести средств сегодня, чтобы через несколько лет иметь денежный фонд определенной величины с учетом заданной нормы процента, т.е. определить современную стоимость этого фонда.

V=1/(1+i)n,

где i – норма процента, приносимого за год единицей денежной суммы, n – количество лет

3. Расчет единовременной ставки по соответствующему виду страхования.

Тарифные ставки бывают единовременные и годичные. Единовременная ставка предполагает уплату взноса в начале срока страхования. При единовременном взносе страхователь сразу при заключении договора погашает все свои обязательства перед страховщиком, и договор в дальнейшем действует без уплаты взносов. Годичная ставка предполагает постепенное погашение финансовых обязательств страхователя перед страховщиком.

Единовременная нетто-ставка по страхованию на дожитие составляет

,

где S – страховая сумма.

Единовременная нетто-ставка по страхованию на случай смерти составит

Единовременная нетто-ставка по страхованию пожизненной ренты пренумерандо составит

Единовременная нетто-ставка по страхованию временной ренты пренумерандо, т.е. на определенное количество лет, составит

Единовременная нетто-ставка по страхованию временной ренты постнумерандо составит

Переход от единовременной нетто-ставки к годичной осуществляется посредством применения коэффициентов рассрочки. Коэффициентом рассрочки служит временная рента пренумерандо или постнумерандо в зависимости от того, уплачиваются взносы в начале или в конце года. Коэффициент рассрочки представляет собой современную стоимость взносов в размере 1 руб.

, где nGx – годичная нетто ставка

Общая сумма годичных взносов должна быть эквивалентна единовременному взносу. Абсолютные значения коэффициентов рассрочки близки к значению n – срока страхования, но несколько ниже его. В результате размеры годичных ставок получаются более высокими чем если бы просто единовременную ставку делили на количество лет страхования. Таким путем возмещаются потери на процентах и учитывается постепенное уменьшение числа лиц, производящих взносы.

Пример 2. Рассчитайте единовременную брутто-премию для страхователя в возрасте 45 лет, застрахованного по смешанному страхованию жизни сроком на три года. Норма доходности – 8%. Страховая сумма – 25 тыс. руб. Доля нагрузки в брутто-ставке – 10%.

Решение.Определяем

1) единовременные нетто-ставки для лица в возрасте 45 лет сроком на три года на дожитие и на случай смерти:

ü на дожитие

руб.

со 100 руб. страховой суммы

ü на случай смерти

руб. со 100 руб. страховой суммы

2) нетто- ставку при смешанном страховании жизни

Тн = nEx + nAx = 75,32 + 4,39 = 79,71 руб.

3) единовременную брутто-ставку при смешанном страховании жизни

руб. со 100 руб. страховой суммы

4) единовременную брутто-премию

руб.

Основой для расчета нетто-ставки страхового тарифа по рисковым видам страхования служит убыточность страховой тарифной ставки за тарифный период.

Распоряжением от 8 июля 1993 г. № 02-03-36 Росстрахнадзор утвердил методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования.

Первая методика применяется при следующих условиях:

1) существует статистика либо какая-то другая информация по рассматриваемому виду страхования, что позволяет оценить следующие величины:

– р — вероятность наступления страхового случая по одному договору страхования,

– S — среднюю страховую сумму по одному договору страхования,

– W — среднее возмещение по одному договору страхования при наступлении страхового случая;

2) предполагается, что не будет опустошительных событий, когда одно событие влечет за собой несколько страховых случаев;

3) расчет тарифов проводится при заранее известном количестве договоров n, которые предполагается заключить со страхователями.

Основные этапы методики:

1) расчет нетто-ставки. Нетто-ставка состоит из основной части и рисковой надбавки

Тn = То + Тр

Основой расчета основной части нетто-ставки служит убыточность страховой суммы, зависящая от частоты ущерба (вероятность наступления страхового случая) и коэффициента тяжести ущерба.

q = W / S

d = n / N

Ту = W / S

2) определение рисковой надбавки. Рисковая надбавка вводится для учета неблагоприятных колебаний показателя убыточности страховой суммы. Возможны варианты расчета:

при отсутствии данных о разбросе возможных страховых возмещений расчет ведется по формуле

,

Ко – количество заключенных договоров

— коэффициент, который зависит от гарантии безопасности . Его значение может быть взято из таблицы:

0,84 0,90 0,95 0,98 0,9986
1,0 1,3 1,645 2,0 3,0

при наличии статистики о страховых возмещениях и возможности вычисления среднеквадратического отклонения возмущений при наступлении страховых случаев (Rb) рисковая надбавка рассчитывается для каждого риска:

3) расчет брутто-ставки.

Вторую методику рекомендуется использовать по отдельным видам рисков. Расчет тарифной ставки производится по данным страховой статистики за ряд лет и прогноза убыточности страховой суммы на следующий год.

Пример 3. Страховщик заключает договоры имущественного страхования. Вероятность наступления страхового случая 0,01. Средняя страховая сумма 950 тыс. руб., среднее страховое возмещение 625 тыс. руб., количество договоров 13500. Доля нагрузки в структуре тарифа 20%. Данные о разбросе возможных страховых возмещений при наступлении страхового случая отсутствуют. Страховщик предполагает с вероятностью 0,98 обеспечить непревышение страховых возмещений над собранными взносами (гарантия безопасности).

Определить брутто-ставу.

Решение. Брутто-ставка страхования складывается из нетто-ставки и нагрузки. Нетто-ставка по рисковым видам страхования складывается из рискового взноса и гарантийной (рисковой) надбавки. Основой для определения рискового взноса является убыточность страховой суммы, которая определяется как

= (625/950) * 0,01 * 100 = 0,66 руб. со 100 руб. страховой суммы

Далее необходимо определить гарантийную надбавку. При отсутствии данных о разбросе возможных страховых возмещений расчет ведется по формуле

, Ко – количество заключенных договоров

— коэффициент, который зависит от гарантии безопасности .

При равном 0,98 составит 2. Таким образом, гарантийная надбавка составит

руб. со 100 руб. страховой суммы

Нетто-ставка со 100 руб. страховой суммы составит

Тn = То + Тр = 0,66 + 0,14 = 0,80 руб.

Брутто-ставка или тарифная ставка будет равна

руб. со 100 руб. страховой суммы

⇐ ПредыдущаяСтр 14 из 17

Статистика современных аварий и катастроф свидетельствует: наибольший техногенный ущерб людским, материальным и природным ресурсам (60%) ныне связан с пожарами и разрушениями зданий (транспортных средств) (5,8).

При этом основными поражающими факторами являются:

тепловой — 56%,

фугасный — 16%;

осколочный — 13%;

токсический — 7%.

Большинство техногенных происшествий обусловлено неконтролируемым высвобождением энергии, которая накоплена в взрывчатых веществах (ВВ), топливовоздушных смесях (ТВС) или в сосудах, находящихся под давлением сжатых газов.

Для определения возможного характера (мгновенного, постепенного) разрушительного высвобождения энергии ТВС, обусловленного их чувствительностью к взрыву и степенью загазованности соответствующих объемов, в настоящее время рекомендуется:

а) все ТВС делить на 4 подгруппы:

особо чувствительные;

чувствительные;

умеренно чувствительные;

слабо чувствительные;

б) заполненные ими пространства классифицировать по 4 типам:

сильно загроможденные, с замкнутыми полостями;

загроможденные, с полузамкнутыми объемами;

частично загроможденные отдельно стоящими сооружениями;

слабо загроможденные.

Прогнозирование вероятности ущерба -Qkq. начинается с предварительной оценки.

Предварительную оценку вероятности причинения ущерба, обусловленного поглощением людскими, материальными и природными ресурсами конкретных доз рассматриваемых нами поражающих факторов -DP, удобно проводить с помощью так называемых «пробит-функций» (5,8).

Общее их выражение в аналитической форме имеет следующий вид:

Pr = a + b ln(DP), (5.8)

где:

a,b — постоянные коэффициенты, характеризующие степень опасности вредного вещества или другого поражающего фактора.

Значение Pr является верхним пределом интегрирования функции ошибок Гаусса, иногда называемой «эрфик-функцией» и используемой для оценки вероятности причинения конкретного ущерба -Q.

На практике применяются два подхода к расчету Q=erf(Pr) и определению коэффициентов пробит-функции:

Q=erf1(Pr=0);

Q=erf2(Pr-5).

Для оценки ущерба людским и природным ресурсам, оказавшимся в зонах потенциального поражения, целесообразно пользоваться выражениями (5.2-5.3). В качестве исходных данных, необходимых для определения плотности рассматриваемых ресурсов, следует учитывать число оказавшихся там людей и основных групп биоресурсов.

К ним относятся:

наземные позвоночные и беспозвоночные, деревья и кустарники, растительность наземного яруса и почвенные беспозвоночные — для наземных экосистем;

высшие водные растения и водные позвоночные, донные беспозвоночные, зоопланктон и фитопланктон — для водных объектов (экосистем).

Социально-экономический ущерб здоровью людей, вызванный их профессиональными заболеваниям и несчастными случаями с временной потерей трудоспособности, может оцениваться числом человеко-дней, необходимых для лечения и реабилитации пострадавших. Если же следовать рекомендациям Международной организации труда, то ущерб обществу от гибели одного, «среднестатистического» человека равен 6000 — 7500 потерянных человеко-дней, тогда как ущерб от его увечий, приведших к потере трудоспособности, может быть найден по таблице 5.2.

Таблица 5.2

Ущерб от стойкой утраты трудоспособности человека

Причина утраты трудоспособности Ее степень, % Ущерб, чел×дн.
Полная утрата (смерть)
Постоянная полная инвалидность
Частичная утрата:
потеря всей руки
потеря предплечья
потеря кисти
потеря ноги
потеря глаза

Существуют два методологических подхода к определению эконо­мического ущерба: прямой счет и косвенная оценка.

Прямой счет заключается в определении экономического ущерба непосредственно для конкретного объекта исследования путем сум­мирования различных составляющих потерь, выраженных в денежной форме, на основе объективных методов их выявления.

Различают три метода выявления составляющих ущерба (8):

контрольных районов;

аналитических зависимостей;

комбинированный.

Метод контрольных районов применим при возможности элимини­рования влияния всех факторов, не относящихся к исследуемому виду экологического воздействия.

В основу метода положена гипотеза, согласно которой показатели состояния реципиентов, непосредственно определяющие величину экономического ущерба, в исследуемом и контрольных районах зависят только от степени воздействия загрязнения

Выбор контрольного района осуществляется таким образом, чтобы показатели состояния реципиентов в нем (половозрастной состав населения, уровень медицинского обслуживания, качество окружающей природной среды, структура и масштабы хозяйства и т.д.) были равными или близкими по значению с аналогичными показателями в исследуемом районе.

Метод аналитических зависимостей предусматривает:

загрязнение воздействует на окружающую среду и изменяет параметры ее состояния;

измененная среда воздействует на реципиентов, что приводит к эко­номическим потерям.

Материалы расчетов оформляются в виде схемы формирования экономического ущерба под воздействием загрязнения.

Связь между загрязнением и экономическим ущербом от загрязнения опосредствуется воздействием загрязнения на окружающую среду выражается в:

зависимости параметров окружающей среды от экономической деятельности;

зависимости результатов экономической деятельности от состояния окружающей среды.

Зависимость экономических потерь от параметров окружающей среды не столь однозначна, как обратная зависимость состояния окружающей среды от экономической деятельности. Экономические потери зависят от принимаемого варианта компенсации или предотвращения воздействия загрязненной среды на реципиентов.

Одним из методических принципов оценки экономического ущерба является ориентация на вариант компенсации или предотвращения ущерба, требующий минимальных затрат.

Метод аналитических зависимостей основан на статистической об­работке фактических данных о влиянии различных факторов на изучаемый показатель состояния реципиента. В результате получаются уравнения регрессии, характеризующие закон изменения исследуемого признака в зависимости от значения влияющего фактора.

Метод аналитических зависимостей связан с необходимостью сбора и обработки большого массива исходной информации.

Методы контрольных районов и аналитических зависимостей зна­чительно проще могут быть реализованы для отдельных составляющих экономического ущерба:

повреждение зданий и сооружений под воздействием опасных процессов. Если известен срок службы определенного типа зданий и сооружений в регионах, не подверженных воздействиям опасных природных процессов (в контрольных районах), то сокращение этого срока, например, в условиях подтопления, является характеристикой экономического ущерба;

аналитические зависимости степени деформации здания от показателей уровня грунтовых вод и исходных параметров самого здания.

Комбинированный метод основан на сочетании методов контрольных районов и аналитических зависимостей и используется в случаях, когда ни один из двух методов не может быть реализован четко и пол­ностью для всех составляющих экономического ущерба. Разные соста­вляющие экономического ущерба могут при этом оцениваться разными методами в зависимости от имеющейся информации.

Косвенный подход к оценке экономического ущерба основан на принципе перенесения на конкретный исследуемый объект общих за­кономерностей и предполагает использование системы нормативных показателей, фиксирующих зависимость негативных последствий от основных ущербообразующих факторов. В связи с этим метод более применим к негативным процессам, имеющим массовый характер.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *